כיצד לדעת האם נכון לכם לקחת משכנתא הפוכה?

בתקופה האחרונה אנו שומעים יותר ויותר פרסומים על משכנתא הפוכה – כלי מימוני המיועד לבני 60 ומעלה ומאפשר להם לקבל הלוואה על חשבון בית או דירה שבבעלותם. בשנה האחרונה עוד ועוד שחקניות חדשות נכנסות לשוק, כמו בנק מזרחי טפחות, חברת הביטוח הראל, חברת הביטוח איילון ועוד.

בהתאמה גם הצרכן הישראלי מתחיל להתוודע למוצר החדש. לכן, יותר ויותר צרכנים פוטנציאליים מתחבטים בשאלה, האם משכנתא הפוכה היא הכלי הנכון עבורם. אם גם אתם מתלבטים, המאמר הבא מיועד עבורכם.

נעים להכיר: משכנתא הפוכה

כדי לדעת האם משכנתא הפוכה היא הכלי הנכון עבורכם, חשוב קודם כל להכיר את מהות המוצר ומאפייניו: משכנתא הפוכה היא הלוואה שבעלי בתים ודירות יכולים לקבל, על חשבון שווי הנכס שבבעלותם. היא מיועדת לבני 60 ומעלה, לתקופת זמן ארוכה (תלוי בגוף המלווה) וניתן לקבל אותה כסכום חד-פעמי או בפעימות. מרבית הגופים המלווים מאפשרים לנצל את כספי ההלוואה לכל מטרה. ההלוואה נפרעת, לרוב, לאחר שהלווים הולכים לעולמם, באמצעות מכירת הנכס.

הסיבות לנטילת משכנתא הפוכה

אורח החיים של אוכלוסיית בני ה-60 ומעלה עבר שינוי משמעותי בשנים האחרונות. עם התארכות תוחלת החיים, אוכלוסייה זו מרבה לצרוך שירותים ומוצרים דווקא לאחר הפרישה לגמלאות: הם טסים לחו"ל, משקיעים בתחביבים, בבילויים ובלימודים, רוצים לשפץ את הבית או לעבור לדיור מוגן, מעוניינים לסייע לילדים ולנכדים במימון חתונה, דירה או לימודים ועוד. עבור כל אלו הם זקוקים למקורות מימון מעבר לקצבאות החודשיות המתקבלות מהמדינה ומקרן הפנסיה, שהולכות ונשחקות עם השנים.

למרבה הצער, ישנם גם לא מעט פנסיונרים שמתקשים לשמור על רמת חיים נאותה ולהתקיים בכבוד. בין אם בשל קצבאות שאינן מספיקות לכל צורכי היום-יום, בין אם בשל מצב רפואי שגורם להגדלת ההוצאות עבור טיפולים ותרופות, או מכל סיבה אחרת. רבים אינם רוצים ליפול כמעמסה כלכלית על בני משפחה אחרים וזקוקים למקור הכנסה נוסף. למרבה האבסורד, ישנם פנסיונרים רבים שחיים בדוחק, אך מתגוררים בבית בבעלותם, ששווייו יכול להגיע למספר מיליוני שקלים.

עבור כל אלו, משכנתא הפוכה יכולה להיות כלי מימוני אידיאלי: הלוואה לכל מטרה, על בסיס הנכס שבבעלותם, שמאפשרת לא רק להתקיים בכבוד בעשור השלישי לחייהם, אלא גם להגשים את כל החלומות של גיל הפרישה ולעזור לשאר בני המשפחה.

האם משכנתא הפוכה מתאימה לכם?

אם גם אתם בני 60 ומעלה וזקוקים להכנסה נוספת, מכל סיבה שהיא, כדאי לשקול היטב את האופציה של משכנתא הפוכה. אם אתם עומדים בקריטריונים הבסיסיים לקבלת משכנתא הפוכה (כמו גיל ונכס בבעלותכם המלאה), כדאי לבדוק את האפשרויות השונות העומדות בפניכם, כמו: אפשרות למציאת עבודה ולהגדלת ההכנסה, היעזרות בבני משפחה, נטילת הלוואה בנקאית רגילה וכו'.

אל מול כל אלו, הציבו את היתרונות המרכזיים שיש בנטילת משכנתא הפוכה:

• לאחר שעבדתם שנים כדי לרכוש את הבית שבבעלותכם, הוא יכול כעת לעבוד בשבילכם ולהניב לכם מקור הכנסה, מבלי שתיאלצו "לבזבז" את שנות הפנסיה שלכם בעבודה נוספת.
• אתם נשארים הבעלים המלאים של הבית ובכל עת יכולים למכור או להשכיר אותו.
• בניגוד להלוואות אחרות, בנטילת משכנתא הפוכה אין כל צורך להוכיח כושר השתכרות או יכולת עמידה בתשלומים חודשיים, וגם אין צורך להציג ערבים. הבית שלכם הוא שמהווה ערובה להחזרת ההלוואה.
• גם הריבית ותנאי התשלום שלה בהלוואת משכנתא הפוכה נוחים יותר בהשוואה להלוואה בנקאית רגילה.
• אתם יכולים לפרוע את ההלוואה בכל עת, ללא עמלת פירעון מוקדם או תשלום קנסות.
• אתם יכולים לבחור האם לקבל את ההלוואה בסכום חד-פעמי או במספר פעימות.
• בחברות הביטוח, החזר ההלוואה מתבצע לאחר מותו של אחרון הלווים ובאמצעות מכירת הבית.

מומלץ גם שתשפו את הילדים שלכם בהחלטה האם לקחת משכנתא הפוכה. אם אתם חוששים מהאופן שבו יקבלו צעד זה, שכביכול "נוגס" בירושה שתותירו להם, בוודאי תופתעו לגלות שמרבית הילדים יעדיפו את רווחתכם ואיכות חייכם היום, על פני כל סכום כסף עתידי.