בדיקה שגרתית: הבדיקות שחשוב לעשות בפנסיה שלנו

דסי ניר

זוכרים את הודעת הסמס שמתקבלת מקרן הפנסיה שלכם אחת לתקופה ומבשרת על הדוח הרבעוני הממתין לכם באזור האישי? הפיתוי להתעלם מהסמס ולהמשיך בשגרת חיינו גדול, אך למעשה זוהי הזדמנות מעולה לעשות בדיקה תקופתית של מצב הפנסיה שלנו לפני שיהיה מאוחר מדי לתקן. קרן הפנסיה היא אחד החסכונות הגדולים ביותר שנצבור במהלך חיינו, והיא צריכה להספיק לנו לשנות החיים שלאחר הפרישה מעבודה. קרנות הפנסיה מנהלות עבורנו את החיסכון הזה בנאמנות ובאחריות לאורך השנים. אך היעד של קצבת פנסיה מתאימה בעת הפרישה תלוי גם בבחירות ובהחלטות שלנו במהלך השנים, לכן רצוי לבחור את קרן הפנסיה ומסלולי הביטוח וההשקעות שיאפשרו לנו להצמיח את החיסכון כמה שיותר.

כשהחיים דינמיים, חשוב לוודא שקרן הפנסיה מעודכנת

התחתנתם? אולי דווקא התגרשתם? נולדו לכם ילדים? עברתם דירה? החלפת מקום עבודה? החיים מלאים בשינויים וחשוב לעדכן בהם גם את קרן הפנסיה. עדכונים לגבי המצב המשפחתי יאפשרו לכם להתאים את הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה לצרכים שלכם ולמנוע מצבים של תשלום עבור כיסוי ביטוחי מיותר או מנגד, כיסוי מצומצם מדי. ודאו שפרטי הקשר שלכם מעודכנים בקרן הפנסיה כדי שתוכלו להישאר תמיד עם היד על הדופק ולקבל עדכונים ודוחות מהחברה המנהלת.

בתקופה כזו של אי וודאות גבוהה, ודאו שהמצב העדכני שלכם מופיע בצורה נכונה בדוח הרבעוני שנשלח אליכם או באתר החברה המנהלת ושכל ההפקדות שאתם מעבירים לקרן הפנסיה בכל חודש נקלטו בצורה תקינה. בדקו שהשכר שלפיו נקבעת ההפקדה החודשית שלכם לקרן הפנסיה אכן מעודכן.

האם הביטוח בקרן הפנסיה נותן מענה מתאים?

ברירת המחדל בקרן הפנסיה מאפשרת כיסוי מקסימלי למקרה של נכות שתמנע מכם להמשיך לעבוד באופן מתמשך (אובדן כושר עבודה) ושל כיסוי למקרה מוות חלילה. הכיסוי הביטוחי ימשיך להיות בתוקף כל עוד אתם ממשיכים להפקיד לקרן הפנסיה.

אם איבדתם את עבודתכם לאחרונה או שהוצאתם לחל״ת כמו עובדים רבים במשק, דאגו להסדיר בהקדם את תשלום הכיסוי הביטוחי כדי שתמשיכו להיות מכוסים עד שתחזרו לשגרת העבודה ולהפקדות חודשיות סדירות. אם ההפקדות לקרן הפנסיה שלכם הופסקו, הכיסוי הביטוחי ממשיך להישמר לכם למשך חמישה חודשים נוספים באופן אוטומטי ולאחר מכן יופסק אם לא תסדירו את המשך התשלום עבור הכיסוי הביטוחי או שיתחדשו ההפקדות לקרן. פנו לקרן בהקדם האפשרי כדי להסדיר את המשך הכיסוי הביטוחי ולמנוע פגיעה בזכויותיכם.

חשוב לדעת שלאור משבר הקורונה משרד האוצר הוראה זמנית לפיה תקופת הכיסוי הביטוחי תוארך מ-5 ל-12 חודשים.

גם אם ההפקדות שלכם לקרן הפנסיה נמשכות כסדרן, חשוב לוודא שמסלול הכיסוי הביטוחי מתאים לצרכים שלכם. אם אין לכם בן או בת זוג קבועים וילדים, יש מקום לשקול לוותר על כיסוי השארים כדי לחסוך בהוצאות הביטוח. אם יש לכם ילדים עם מוגבלויות, חשוב לוודא שהכיסוי הביטוחי שלכם בקרן הפנסיה מותאם לכך כדי שילדיכם יהיו זכאים לפיצוי גם בגיל מבוגר בעת הצורך.

כיצד להתאים את מסלול ההשקעה בקרן הפנסיה?

קרן הפנסיה מציעה מספר מסלולי השקעה לבחירתכם, שלפיהם יושקעו כספי החיסכון שלכם בשוק ההון. מסלולי ההשקעה, לצד איכות ניהול ההשקעות בקרן, משפיעים אולי יותר מכל דבר אחר על היכולת שלכם להגדיל את החיסכון לפנסיה. מאחר וקרן הפנסיה היא חיסכון לטווח ארוך מאוד של כמה עשרות שנים, היא מאפשרת לחוסכים צעירים ליטול סיכון גבוה יותר כדי להשיג תשואה גבוהה יותר לאורך זמן. טווח הזמן הארוך מאפשר הופך ירידות או משברים נקודתיים לאורך השנים לפחות משמעותיים, שכן נטייתו של שוק ההון היא לתקן עצמו ולהניב תשואות חיוביות לאורך זמן. ככל שאתם מתבגרים והפרישה לפנסיה הולכת ומתקרבת, כדאי לשקול צמצום של רמת הסיכון במסלול ההשקעות שבחרתם, כדי להקטין את הסיכון להפסדים בסמוך למועד הפרישה לפנסיה שיהיה קשה לתקן תוך זמן קצר. קרן הפנסיה מציעה גם הצטרפות למודל תלוי גיל, שבו יש מסלולי השקעות עם התאמה לרמת הסיכון לגילכם באופן אוטומטי. עם זאת, חשוב לבדוק מפעם לפעם האם מסלול ההשקעות הקיים מצליח להביא אתכם לקצבת פנסיה חזויה שתתאים לצרכים שלכם. בחירה במסלול סולידי מדי בגילאים צעירים עלול לפגוע בגובה קצבת הפנסיה שתוכלו לקבל בעתיד.

דמי ניהול שעוזרים לפנסיה שלכם לצמוח

התשואה בקרן הפנסיה היא אחד הפרמטרים המרכזיים בקרן הפנסיה, שכן היא מאפשרת לו לצמוח לאורך השנים בעזרת אפקט הריבית דריבית. קרן הפנסיה גובה עבור שירות ניהול ההשקעות דמי ניהול. ככל שדמי הניהול גבוהים יותר, כך הם עשוים להקטין את אפקט התשואה על הגדלת החיסכון שלכם. בדוח הרבעוני תוכלו לראות מהו גובה דמי הניהול שאתם משלמים מהחיסכון שצברתם בקרן ועל ההפקדות לקרן. דמי ניהול מופחתים בשילוב עם ניהול השקעות איכותי יאפשרו לכם למקסם את החיסכון הפנסיוני שיצטבר עבורכם. חשוב שתדעו שמשרד האוצר בחר בהליך תחרותי, במסגרת רפורמה שהוא ערך, קרנות פנסיה נבחרות שמציעות דמי ניהול מופחתים למשך 10 שנים. בחירה באחת מהקרנות הללו תאפשר לכם להוזיל את דמי הניהול שאתם משלמים.

כשאנחנו צעירים קצת קשה לנו לדמיין את הרגע שבו נפרוש לפנסיה, אך יום אחד הוא יגיע. וכשהרגע יגיע, נרצה לדעת שאנחנו יכולים לפרוש עם קצבה שמתאימה לרמת החיים אליה היינו רגילים במהלך שנות העבודה, וזו שתתאים לאורח החיים שלנו ולצרכים שלנו בגיל השלישי. ככל שתהיו מעורבים יותר ותבצעו שינויים בהתאם לצרכים המשתנים שלכם, כך תגדילו את הסיכויים לפנסיה משמעותית והולמת.

*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח.