מהי הלוואה חוץ בנקאית ומה ההבדל בינה לבין הלוואה בנקאית?

מאת: שולי הלוי

לוקחים עוד משמרת, עובדים שעות נוספות, מנסים לצמצם בהוצאות או מוותרים על קניית קפה כל בוקר ועדיין מוצאים את עצמכם במאזן שלילי בחשבון בסוף החודש? אתם לא לבד. על פי דו״ח של בנק ישראל ממאי אשתקד, למעלה מרבע ממשקי הבית בישראל היו ביתרת חובה מדי חודש. אחד הפתרונות האפשריים שעומדים בפניכם הוא נטילת הלוואה – מהבנק או מאחד הגופים המורשים במתן הלוואה חוץ בנקאית*.

מה זו הלוואה חוץ בנקאית?

כפי ששמה מרמז, הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה שמעניק גוף מימון מוסדי שאינו בנק. הודות לשינויים רגולטוריים, שאחת ממטרותיהם היא הקטנת פעילות השוק האפור בישראל, נפתח שוק ההלוואות בארץ לגורמים נוספים ולרשימת המלווים המוסדיים התווספו גופי מימון חוץ בנקאיים יציבים ומוכרים: חברות אשראי, קרנות השתלמות, חברות מימון ישיר, חברות ביטוח וזירות מימון להלוואות עמית לעמית.

מהם ההבדלים בין הלוואה בנקאית להלוואה חוץ בנקאית?

ישנם מספר הבדלים בין אפשרויות המימון השונות, אחד העיקריים שבהם הוא שהלוואה בנקאית תלויה באישור נציג הבנק, המעודכן במסגרת החשבון והיסטוריית האשראי שלכם, בעוד הלוואה חוץ בנקאית אינה מותנית כך. פעמים רבות, הלוואה חוץ בנקאית עשויה להיות פתרון למי שנתקל בסירוב בעת בקשת ההלוואה מהבנק, כמו גם למי שאינו יכול להציג בטחונות או ערבים.

גם גובה הסכום וטווח החזר ההלוואה שמאפשרים הגופים השונים נבדל זה מזה. בעוד שהלוואה בסכומים גבוהים – דוגמת משכנתא, שההחזר עליה נפרש על פני שנים רבות, אפשרית רק בבנקים למשכנתאות – הלוואה חוץ בנקאית מיועדת למי שזקוק לסכומים נמוכים יותר ומסוגל להתחייב לתקופת החזר בטווח הקצר או הבינוני. בתנאים מסוימים קיימת אפשרות לדחיית ההחזרים לתקופה של כמה חודשים, וחלק מהגופים המעניקים הלוואה חוץ בנקאית מציעים אפשרות תשלום בהוראת קבע.

איך לוקחים הלוואה חוץ בנקאית?

ריבוי השחקנים בשוק ההלוואות החוץ בנקאיות פירושו, שיש לכם כמה אפשרויות לבחור ביניהן, אבל כל המרבה הרי זה מסובך. בהנחה שאתם כבר יודעים מהו הסכום שאתם זקוקים לו ומהי פחות או יותר יכולת ההחזר החודשית שלכם, מה שנותר לכם לעשות כעת זה לערוך סקר שוק ולמצוא את ההלוואה המתאימה והמשתלמת ביותר עבורכם.

חיפוש פשוט באינטרנט יציג בפניכם כמה אפשרויות, ומומלץ לבחור כמה מהן על מנת לבצע את ההשוואה. אחרי שמצאתם 2-3 הצעות להלוואה חוץ בנקאית שמתאימות לצרכים שלכם, בדקו היטב שהגוף שמציע את ההלוואה פועל בהתאם לרגולציה שמחייב החוק. קראו את עמוד ה״אודות״ שבאתר החברה, חפשו עליה ביקורות ברשתות החברתיות או בפורומים ואם לא קופצות שום נורות אזהרה – המשיכו לשלב הבא.

כעת עליכם להשוות את התנאים שמציעים לכם גופי ההלוואות השונים. הפרמטרים החשובים הם גובה הריבית, תנאי ההלוואה, רמת נוחות השירות בערוצי התקשורת השונים, האם יש אפשרות לדחות את ההחזרים ומה מדיניות הקנסות במקרה שאתם מאחרים בתשלום. אתם יכולים לבצע את ההשוואה לבד או להיעזר בשירותיה של חברה מתמחה, אבל אם המטרה שלכם היא לחסוך בהוצאות עדיף לעשות זאת בעצמכם.

השלב האחרון הוא כמובן החתימה על החוזה, שאותו יש לבחון בעיון לפני השלמת העיסקה. שימו לב לפרטים כמו שיעורי הריבית, תאריך ההתחלה והסיום, גובה ההחזר ותנאיו, כמו גם פרטיכם ופרטי החברה המלווה, וודאו שהם מצוינים בבירור ותואמים למה שהסכמתם עליו.

רגע לפני החתימה הסופית שאלו את עצמכם האם אתם באמת זקוקים להלוואה ויכולים לעמוד בהחזרים, אם התשובה חיובית השלימו את התהליך – ובתוך כמה ימי עסקים תקבלו לחשבון את הסכום המבוקש.

*הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה.