קניית רכב חדש – האם כדאי לקחת בשבילו הלוואה?

לרבים מציבור הנהגים בישראל יש חלום ישן- להיות הבעלים של רכב חדש. עם המגוון הרחב של עסקאות המימון וההלוואות הניתנות למטרה ייחודית זאת, השאלה היחידה הנשאלת היא האם זה כדאי? ואם כן, באילו מצבים? הכנו עבורכם מדריך מקוצר שייסע לכם בקבלת ההחלטה.

העיקרון הראשון: זמן וירידת ערך

רכבים חדשים סופגים את ירידת הערך המשמעותית ביותר בשנים הראשונות על הכביש, כך שמחירון הרכב עומד על עשרים ואף שלושים אחוזים פחות ממחיר הקנייה. אך, כאשר רוכשים רכב לפרק זמן ארוך יותר של בין חמש לעשר שנים, הרי שמי שנהנה בפועל מירידת הערך הזאת, הוא הנהג עצמו. הוא איננו נדרש  לממשש את העסקה בשוק רכבי היד השנייה ונהנה מרכב מוכר, אהוב, מטופל היטב וברוב המקרים מצויד במערכות בטיחות והגנה מספקות. לכן, ברוב המקרים אם מדובר על עסקה ארוכת שנים, מומלץ לשקול לחיוב רכישת רכב חדש.

העיקרון השני: עלויות המימון 

עסקאות מימון רבות מציעות פריסת תשלומים רחבה לפרק זמן של שלוש, ארבע ואף חמש שנים. חלק מהעסקות, מגיעות עם הבטחה לרכוש את הרכב לאחר שלוש שנים ולהתקדם לעסקת החלפה (טרייד אין). חלקן מציעות, חלונות זמנים ליצירה ללא קנסות ותשלום היתרה במלואה. בעסקאות אלו, עלות הרכב מוצגת באופן יחסי. לדוגמה: רכב בעלות חודשית של חמש מאות שקלים, רכב בעלות חודשית של אלף וחמש מאות שקלים ועוד. מצד אחד עשוי להיות הדבר מפתה, שכן ניתן לנסוע ברכב חדש במחיר נגיש לחלוטין. אך מהצד השני, אם הרוכש רגיל לבצע עסקאות בתשלומים, הוא עשוי למצוא את עצמו ללא יכולת פירעון.

מחיר העסקה- הריבית

נושא נוסף הקשור לעלויות המימון, עוסק בעלות העסקה, הוא הריבית החודשית שתשלמו על הרכב. מצד אחד, כאשר רוכשים רכב בתשלומים אפשר להתקדם לעסקה ללא הון ראשוני. אך מצד שני הריבית עלולה לייקר את הרכב בעשרה עד חמישה עשר אחוזים ובמילים אחרות באלפי ועד עשרות אלפי שקלים. במידה ויש באפשרותכם להעמיד הון ראשוני יחסי, אתם ממזערים את גורם הסיכון ולכן עשויים לקבל ריבית משתלמת יותר. בצעו השוואות מחירים במנועי החיפוש השונים, המציעים גם מחשבונים מובנים, שייסעו לכם לקבל את ההחלטה המשתלמת ביותר.

ומה קורה כאשר הריבית אפסית?

מועדוני צרכנות משותפים וגדולים במשק, מציעים לעיתים הטבות ברכישת רכב יד שניה משנתון מתקדם או רכב יד ראשונה עם אפס קילומטרים. ההצעה הינה עם ריביות נמוכות עד אפסיות אך קושרות את תנאי העסקה לחברות ליסינג או יבואנים מסוימים. אם מצאתם עסקה משתלמת בריבית טובה, כדאי בהחלט לשקול לחיוב לממש אותה וליהנות מנסיעה ברכב חדש, שבדרך כלל נמצא כבטיחותי וחסכוני.

האם אפשרי חיסכון לטווח הארוך?

רכבים חדשים נהנים מאחריות יצרן לשלוש עד חמש השנים הראשונות שלהם על הכביש. אודות למערכות מכניות מתקדמות, פרק הזמן בין הטיפולים התקופתיים מתארך גם לעשרים ואף לשלושים אלף קילומטרים. הם נחשבים לרכישה טובה, כאשר היקף הנסיעה בהם נרחב (כלומר מעל לעשרים אלף קילומטרים בשנה) כיוון שהם מצוידים במערכות מתקדמות לחיסכון באנרגיה וברוב המקרים צריכת הדלק שלהם דומה ואף זהה לזו המדווחת על ידי היצרן. בדגמים החדשים קיימות מערכות בטיחות רבות, כמו: מערכת בלימה אוטומטית, ניטור מרחק מלפנים ומאחור ומניעת החלקה. כשרוכשים רכב חדש, נדרש לבטח אותו בתעודת ביטוח חובה לרכב וכן בפוליסת ביטוח מקיף. לעיתים דרישה זו נכללת מתנאי העסקה, שכן ההלוואה משעבדת את הרכב לבנק. החדשות הטובות הן ,שכיום ישנן פוליסות ביטוח low cost המעניקות כיסויים נרחבים במחיר משתלם. בנוסף, כאשר מבצעים עסקה של רכישת ביטוח ניתן לקבל הצעת מחיר משתלמת ונמוכה ביחס לשוק.

לסיכום, ישנם מוצרים שאפשר לקנות במזומן וישנם מוצרים שהדרך היחידה להגיע אליהם (אם לא קיים הון עצמי ראשוני) היא רק באמצעות תשלומים. כיום, עם היצע הדגמים העשיר ואפשרויות המימון המגוונות, ניתן ליהנות מנסיעה ברכב חדש ואף להבטיח את מכירתו לאחר תקופה של שלוש שנים. בטרם הכניסה לעסקה, בדקו מה מחיר ההלוואה בפועל, כלומר: מחיר הריבית וכמה הדבר משפיע על היקף ההחזרים החודשיים? העדיפו להיכנס לעסקאות ארוכות טווח כאשר יש מאחוריכם גב כלכלי והעדיפו לרכוש רכבים לטווח ארוך בו לא תושפעו מירידת הערך של השנים הראשונות. נסיעה טובה!