אז החלטתם לקנות נכס, וכמו מרבית הישראלים שרוצים לבצע את התהליך המרגש והמורכב הזה – אתם צריכים לקחת משכנתא. המשכנתא היא הלוואה לטווח ארוך מאוד, שניתנת מהבנק, ושמאפשרת לנו לקנות את הבית בו אנו מעוניינים, גם כשאין לנו את כל סכום הכסף הגבוה הנדרש לכך. בחירת משכנתא יכולה להיות תהליך מסובך לא פחות מבחירת הבית עצמו, ואתם רוצים לוודא שאתם מקבלים את תנאי הריבית הטובים ביותר. בכתבה זו נעזור לכם להבין מה ישפיע על גובה הריבית של המשכנתא שלכם.
הריבית שאתם מקבלים על המשכנתא היא הפרמטר החשוב ביותר בה
אין הרבה התחייבויות ארוכות טווח בחיינו, כמו ההתחייבות שאנחנו מבצעים כשאנחנו לוקחים משכנתא. המשכנתא היא הלוואה שאנחנו לוקחים לאורך שנים, שמאפשרת לנו לרכוש את הבית שלנו ולשלם עליו סכום ראשוני נמוך יותר, כשהבנק משלם את ההפרש ובתמורה מקבל בעלות חלקית על הנכס. החזר המשכנתא, אם כן, הוא משמעותי מאוד – שכן מדובר במה שיקבע את גובה הסכום שנצטרך לשלם לבנק בחזרה בכל חודש. כמו שתוכלו לגלות בכל מחשבון משכנתא בסיסי, ישנם כמה וכמה פרמטרים המשפיעים על גובה הריבית, וכעת נבין מה הם הפרמטרים האלו.
אז מה הם הפרמטרים שמשפיעים על גובה הריבית?
- אחוז מימון המשכנתא – הפרמטר המשמעותי ביותר והמשפיע ביותר על גובה הריבית של המשכנתא, הוא איזה אחוז מערך הנכס ממומן באמצעות המשכנתא, ואיזה אחוז ממומן בהון ראשוני של הקונה. באופן כללי, כאשר לוקח המשכנתא משלם בעצמו 55% או יותר מערך הנכס, והבנק מעניק משכנתא של 45% מערך הנכס או למטה מכך – גובה הריבית יהיה נמוך יותר. אם המשכנתא היא בהיקף של 46-60% מערך הנכס, גובה הריבית יהיה בדרך כלל גבוה יותר. משכנתא של למעלה מ-60% מערך הנכס תגיע לרוב עם הריבית הגבוהה ביותר.
- רקע כלכלי – עוד פרמטר משמעותי ביותר לקביעת גובה המשכנתא הוא הרקע הכלכלי של הלווה. בהקשר זה, עבר כלכלי טוב יותר הוא פרמטר חיובי שמנמיך את הריבית. אם יש לכם הלוואות אחרות, אם יש לכם דירוג אשראי נמוך, או אם יש כל סיבה אחרת שיכולה לגרום לבנק לחשוב שלא תעמדו בתנאי המשכנתא – הריבית תהיה גבוהה יותר.
- כושר השתכרות – בדומה לרקע הכלכלי ובהמשך לו, כושר ההשתכרות שלכם והעבודה שלכם מהווים גם הם גורם שיכול לשפר משמעותית את תנאי הריבית. אם יש לכם עבודה קבועה בשכר טוב, ותק במקום העבודה, אתם רוכשים את הדירה כזוג בו שני בני הזוג עובדים, ואתם רוכשים נכס שמתאים ליכולות הכלכליות שלכם – תנאי הריבית שלכם יכולים להיות טובים יותר.
- פרמטרים נוספים – עוד פרמטר שיכול להשפיע על גובה המשכנתא הוא נכסים נוספים שיש לכם והאם אתם משלמים משכנתא עליהם. מעבר לכך, כמובן שיכולת המיקוח שלכם והיכולת שלכם לבוא במשא ומתן מול הגורם המעניק את המשכנתא חשובים מאוד, כבכל עסקה שכוללת משא ומתן.
בחרו משכנתא נכון – עם תנאי ריבית שמתאימים לכם
בחירה נכונה של משכנתא היא אחת ההחלטות החשובות שתצטרכו לקבל. עבור שגרת החיים היום יומית שלכם, והיכולת שלכם לחיות בצורה נעימה ונוחה גם לאחר לקיחת המשכנתא והמעבר לבית חלומותיכם – זוהי החלטה חשובה לא פחות מבחירת הבית עצמו. עשו את זה נכון, בואו מוכנים, כשאתם יודעים מה משפיע על גובה הריבית אליה אתם שואפים.
בחירה של משכנתא טובה, שמאפשרת לכם לקנות את בית חלומותיכם בלי לפגוע בהתנהלות היום יומית שלכם – היא אחת ההחלטות החשובות שתצטרכו לקבל. עכשיו, כשאתם יודעים מה משפיע על גובה הריבית, תשכילו לבחור את תנאי המשכנתא המתאימים לכם ביותר.
*כתבה זו אינו מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
לייק לפטריה בפייסבוק