בדרכה למעלה: כל מה שחייבים לדעת על ריביות

תוכן ממומן על ידי ישראכרט

העולם עבר שינויים רבים בשנתיים וחצי מאז הופיעה לראשונה מגפת הקורונה בחיינו. מסגרים, דרך פיטורים נרחבים, חל"ת, מענקים, עצירת טיסות, חיסונים ועד להשפעות שהן הרבה מעבר לענייני בריאות הציבור. ואולם כעת, ההשפעות המרכזיות שנותרו איתנו לאו דווקא קשורות באופן ישיר למגפה עצמה, אך הן נבעו מהשיבוש הנרחב שהיא יצרה בהתנהלות הכלכלית בעולם.

כך, מאז תחילת 2022 אנחנו עדים לתופעה כלכלית שלא הייתה עימנו באופן משמעותי מאז שנות ה-80: אינפלציה. אינפלציה היא עליית מחירים עקבית, שמשפיעה על כל תחומי הצרכנות – מהקניות בסופרמרקט שהולכות ומתייקרות, ועד מוצרים פיננסיים שמתייקרים. מבלי לצלול לפרטים, נציין רק שהאינפלציה הנוכחית נגרמה ככל הנראה משילוב של מחסור עולמי בסחורות, בעיות בשרשרת האספקה, גל של צרכנות אונליין והמלחמה באוקראינה.

בישראל בודקים את עליית המחירים במשק על ידי מדד המחירים לצרכן – נתון המשקלל סל מוצרים קבוע ואת מחירו בזמנים שונים. בין מאי 2021 למאי 2022 עלה מדד המחירים לצרכן ב-4.1%, עלייה משמעותית, והגבוהה ביותר שנרשמה בשנה החולפת. לכן העיתונות הכלכלית מדווחת באופן קבוע על מחירים דוהרים וניסיונות לבלום את האינפלציה.

ריבית הבנקים המרכזיים משפיעה על כולנו

אחת הדרכים שבהן מנסות ממשלות העולם להתמודד עם האינפלציה, כדי לא להגיע למצב של עליית מחירים קיצונית, היא העלאת הריבית. כשבנק ישראל מעלה את הריבית שלו, המשמעות היא שהכסף במשק מתייקר. הבנקים צריכים לשלם יותר על הלוואות שהם נוטלים מבנק ישראל, וכדי לכסות על שחיקתו של הכסף, בנקים ונותני הלוואות אחרים צריכים לייקר גם את הריביות שלהם. בשורה התחתונה, הלווים – ובראשם לוקחי המשכנתאות – משלמים יותר החזרים מדי חודש.

בתחילת יולי העלה בנק ישראל את הריבית הבסיסית במשק ב-0.5% לשיעור של 1.25%. זוהי העלאת הריבית הגדולה ביותר ב-11 השנים האחרונות, ולפי המסתמן בעולם, יכול מאוד להיות שזה לא הסוף. אז איך מתמודדים עסקים, אנשים פרטיים ונוטלי משכנתאות עם הריבית העולה? בעולם שבו ההלוואות מתייקרות, נמצאים ערוצים אלטרנטיביים – הלוואה חוץ בנקאית*, מיחזור משכנתא ועוד.

עולם ההלוואות משתנה עם הזמנים

באופן מתסכל, דווקא בתקופה שבה המחירים עולים והריביות מתייקרות, יש לאנשים רבים צורך בכסף זמין לכיסוי הוצאות, לרכישות חשובות ותשלומים קבועים. לכן העלאת הריבית ובעקבותיה התייקרות ההלוואות שמעניקים הבנקים מביאה לחיפוש אלטרנטיבות – הלוואה לכל מטרה, שמוענקת על ידי נותני אשראי חיצוניים לבנקים, נהפכה לפופולרית ביותר בשנים האחרונות ואף יותר מאז תחילת שנת 2022. למרות הפופולריות – תמיד מומלץ לבחון את תנאי השירות של הגוף המלווה ולבצע השוואה בין ההצעות השונות.

הצרכנים הפיננסיים בישראל ובכל העולם התרגלו לסביבת ריבית אפסית, שמשמעותה הלוואות בתנאים נוחים כמעט בכל ערוץ. ואולם עם התעוררותה של האינפלציה וטיפוס הריבית, הבדיקה של האותיות הקטנות בהלוואות ובמשכנתאות הופכת לחשובה מאי פעם. הלוואה בריבית קבועה של 0.5% אינה דומה להלוואה בריבית של 2%.

בעוד הבנקים מחויבים לריבית של בנק ישראל מעצם המבנה הכלכלי, נותני אשראי חוץ בנקאיים מנצלים את ההזדמנות ומציעים ללקוחות הלוואות בתנאים אטרקטיביים. אחת החברות בשוק למשל יצאה באחרונה עם מוצר שנראה שנתפר בדיוק לתקופה של אינפלציה משתוללת ורמת ריבית לא צפויה. מדובר ב"הלוואה עם מגן ריבית", זוהי הלוואה ללקוחות כל הבנקים שמבטיחה החזר חודשי קבוע, שאינו מושפע מתנודות הריבית במשק.

סיכום: יש אלטרנטיבות לבנק

אז המחירים עולים, גם בישראל וגם בכל העולם, כתוצאה משילוב של מגפה עולמית, מחסור בסחורות, בהלת קניות אונליין והתייקרות של חומרי גלם. עקב כך, מאמצים מוניטריים נעשים על ידי בנקים מרכזיים וממשלות בעולם על מנת לצנן את האינפלציה ולהחזיר א המחירים לרמתם המקורית. לשם כך הריבית במשק עולה. עקב זאת, הריבית הנקובה על הלוואות בבנקים עולה גם היא, מה שהופך אותן לפחות אטרקטיביות. אל הוואקום נכנסים ספקי אשראי חוץ בנקאי, על מנת לספק לצרכנים הפיננסיים ערוצים מוגנים מתנודתיות הריבית. כך, גם בסביבת אינפלציה מטפסת, יש לצרכנים אפשרויות ליטול הלוואות בתנאים טובים – מצב אגב, שתורם לצינון עליות המחירים במשק.

*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

**הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.

***מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.