השתתפות עצמית. הסכום המצוין בפוליסת הביטוח המקיף לרכב שמבוטח ישלם בעת תביעת ביטוח לתיקון נזק, שהוא אשם בו. מדובר במושג לא קל לעיכול לנהגים רבים, תוהים בינם לבין עצמם: "למה לשלם על ביטוח רכב בכל חודש אם בסופו של דבר אני נדרש לשלם כשאני בוחר לתבוע את חברת הביטוח?". התשובה די פשוטה.
דמי ההשתתפות הן מנגנון ששומר על מחירי פוליסות הביטוח נמוכות יחסית. ללא דמי ההשתתפות העצמית חברות הביטוח היו עלולות למצוא עצמן מתמודדות עם המוני תביעות על כל שריטה קטנה ברכב ודמי הביטוח היו מרקיעים שחקים. כשדמי ההשתתפות העצמית הם כעלותם של תיקונים קלים שאינם מכבידים על הכיס, יבחרו המבוטחים לתקן את הנזק מכיסם.
איך זה עובד בפועל? כשרכב ניזוק בתאונה תשלם חברת הביטוח את ההפרש שבין דמי ההשתתפות העצמית לבין עלות התיקון הכוללת. נניח שעלות התיקון עומדת על 800 ₪ ונניח והמבוטח נדרש לשלם 500 ₪ כסכום מינימלי בכל תביעה. במקרה כזה עליו להחליט אם לשלם גם את 300 השקלים הנותרים או לדרוש אותם מחברת הביטוח. שאלה לא פשוטה כמו שזה נשמע משום שכל תביעת ביטוח מתועדת בעבר הביטוחי שלנו ומשפיעה על עלות הפרמיה העתידית עם חידוש הפוליסה או רכישתה של חדשה.
עבר ביטוחי הוא תיעוד תביעות הביטוח של כל מבוטח בטווח של שלוש שנים אחורה והוא משפיע על כל רכישה עתידית של ביטוח רכב, לעיתים גם על גובה דמי ההשתתפות שיידרש להם במסגרת תנאי הפוליסה. חברות הביטוח יודעות לתמחר את פוליסות ביטוח הרכב בהתאמה אישית לנהג, כך שנהגים זהירים מתוגמלים על התנהגותם על הכביש בדמות מחירים נוחים יותר בביטוח הרכב. נהגים שמעורבים בתאונות משלמים על כך בביטוח. דרך נוספת לתרומתן למלחמה בתאונות הדרכים.
לא בכל פוליסות הביטוח לרכב
את סעיף ההשתתפות העצמית לא תמצאו בביטוח החובה המכסה בעבור הוצאות רפואיות, אלא בביטוח מקיף וביטוח צד ג' בלבד. השניים האחרונים הם כיסויים לפגיעות ברכוש ולא בגוף. הביטוח המקיף מהווה כיסוי על נזקים לרכב בעת תאונה, ניסיון פריצה או סערה למשל כמו גם שיפוי בעת גניבת הרכב או הכרזה על מצב של טוטאל-לוס והורדתו מהכביש.
בשני המקרים האחרונים גובה השיפוי (תשלום השווה לסכום ההפסד הכספי של המבוטח. במקרה זה זהו ערכו של הרכב בעת האירוע) של חברת הביטוח גבוה בהרבה מדמי ההשתתפות העצמית והם מבוטלים לגמרי. כך גם בשרותים רבים אחרים הניתנים במסגרת הביטוח המקיף וכהרחבה לביטוח צד ג': שירותי דרך וגרירה, שירות תיקון שמשות וחלונות ועוד. אלה שירותים שכיחים שיכולים לקרות אפילו לאותו נהג כמה פעמים בשנה, דמי ההשתתפות העצמית במקרה זה היו מעלים באופן משמעותי את עלויות אחזקת הרכב השנתית.
שמשות וחלונות עלולים להינזק בשלל מקרים בעת נסיעה וגם כשהרכב עומד – מאבנים קטנות שניתזות על החלונות ועד ענף שנופל בעת סערה ואלה מקרים שיש בהם אלמנט בטיחותי לנהיגה ונדרשים לתיקון מיידי. נהג שנקלע למצב בו עליו להזמין שירותי דרך או לתקן חלון לא יתלבט אם לזמן את השירות. מלבד ביטול הסכום הבסיסי לתשלום, שירותי דרך ותיקון שמשות אינם נרשמים כעבר ביטוחי ואינם משפיעים כהוא זה על עלות הפרמיה הבאה.
הביטוח המקיף כולל כיסוי לנזקי רכוש לצד ג', ביטוח רכב צד ג' בלבד אינו יכסה הוצאות של תיקון הרכב המבוטח, אלא רק ברכב שאינו בבעלותו שנפגע. כאמור, גם בביטוח זה קיים סעיף ההשתתפות העצמית ועובד באופן זהה לחישוב שהדגמנו לעיל – המבוטח ישלם סכום בסיסי, חברת הביטוח תשלם את ההפרש כפיצוי על הנזקים שנגרמו לצד ג'.
האם אפשר להפחית את דמי ההשתתפות העצמית?
השתתפות עצמית בביטוח לרכב היא זירת נוספת בתחרות בין החברות בשוק הביטוח הישראלי הרותח ועל כן תוכלו בסופו של דבר לפגוש בכמה הזדמנויות בהן מציעות חברות הביטוח הנחה או ביטול של סעיף זה. כמה דוגמאות הצגנו בסעיף הקודם לגבי כיסויים ושירותים שסעיף ההשתתפות העצמית בטל בהם. בנוסף, מעודדות חברות הביטוח את המבוטחים להשתמש באופציית הטיפול במוסך הסדר ומפחיתות בתמורה את תשלום הבסיס בעת תביעה.
מוסכי ההסדר הם רשת של מוסכים בכל רחבי הארץ שעובדים עם חברות הביטוח השונות בהסכם לפיו מבוטחים אינם נדרשים לשלם למוסך בעת תיקון, אלא שהוא מקבל את סכום עלות השירות שסיפק ישירות מחברת הביטוח. חברות הביטוח מספקות למוסכים אלה לקוחות רבים במהלך השנה, הם מצידם מעניקים להן מחירים אטרקטיביים בעבור השירות למבוטחים שלהן.
אם רכב נדרש לתיקון, יכול המבוטח לבחור באחד ממוסכי ההסדר הקרובים לביתו וחברת הביטוח כבר תדאג לתשלום ואף תעניק לו הנחה בדמי ההשתתפות. אם יבחר לטפל במוסך שאינו נמצא בהסדר עם חברת הביטוח, לא רק שלא תחול עליו הנחה בדמי ההשתתפות, אלא יהא עליו להזמין שמאי לאמוד את עלות הנזקים ולאשר את הערכתו אל מול חברת הביטוח. הוא ישלם את סכום התיקון למוסך ויגיש את החשבונית במסגרת התביעה.
מחדשים את ביטוח הרכב?
גובה דמי ההשתתפות העצמית משתנה מחברת ביטוח זו לאחרת, כך בעת סקר השוק שתערכו לפני חידוש או רכישה של ביטוח רכב, בדקו גם את הסעיף הזה כחלק מהפרמטרים להשוואה בין מחירים ושירות של כל חברה. שימו לב אם ניתנת לכם הנחה גם בסעיף זה בעת רכישה בדיגיטל ולא באמצעות מוקד השירות או סוכן ביטוח. זכרו שחברות הביטוח נוהגות לפנק את הרוכשים בדיגיטל.
לייק לפטריה בפייסבוק