כל מה שצריך לדעת על סילוק משכנתא

בחסות לאומי

משכנתא היא מטבעה הלוואה ארוכת טווח. לכן, כבר במעמד החתימה על המשכנתא אנחנו מתמקדים בשורה התחתונה: כמה זה עולה לנו בחודש. זה כמובן שיקול לגיטימי לחלוטין כי ההחזר החודשי צפוי להשפיע על איכות החיים, כלכלת משק הבית ותחושת הביטחון שלנו. אבל בפועל, דווקא בגלל שהתקופה כל כך ארוכה, עלינו לזכור שעוד הרבה אירועים עשויים להתרחש ולהטות את הכף.

מצבים שונים עשויים לגרום לנו לתהות האם כדאי ואף רצוי לסלק את המשכנתא טרם זמן הפירעון המקורי שלה. על קצה המזלג, ניתן להזכיר מצבים כגון קבלת סכום כסף בלתי צפוי מירושה, דרישה למעבר דירה בעקבות מקום עבודה עם שכר גבוה יותר, או חלילה אירוע רפואי שמחייב הוצאות גדולות באופן פתאומי. לזה יש להוסיף גורמים שלא קשורים ישירות אלינו, כגון מיתון כלכלי, פגיעה בשוק התעסוקה ועוד.

מה ההבדל בין סילוק משכנתא לביטול משכנתא?

גורמים שונים משפיעים כאמור על היכולת שלנו לעמוד בהחזר החודשי של המשכנתא, אבל החדשות הטובות הן שאפשר להיערך לזה. בהקשר הנוכחי, השינוי הרלוונטי בתשלומי המשכנתא יהיה פשוט לסלק את ההלוואה באמצעות פירעון מוקדם.

פירעון מוקדם יכול להיות רלוונטי גם אם המצב הכלכלי שלנו הופך טוב יותר וגם אם הוא נפגע. המטרה העיקרית היא לפרוע את המשכנתא עכשיו, או במילים אחרות לסלק אותה, כדי להימנע מתשלומי ריבית עד לסיום התקופה. כמו כן, היתרון של סילוק משכנתא הוא שניתן למחוק את השעבוד לבנק מול רשם המשכונות, מה שמכונה רשמית "ביטול משכנתא".

מה צריך לבדוק לפני שמסלקים את המשכנתא?

כמו תמיד, העניין הופך מעט מורכב יותר אם מביאים בחשבון שלכל אחד ואחת מאיתנו תנאי *משכנתא מעט שונים. לכן, כדאי קודם כל לוודא מה התנאים שנקבעו מול הבנק במעמד לקיחת המשכנתא ומה כרוך בפירעון מוקדם.

כך למשל, חלק מהבנקים דורשים סכום מינימאלי לביצוע הפירעון, בעוד אחרים קובעים הגבלה לפי גובה המסלול שאותו רוצים לפרוע – למשל 10% מיתרת המשכנתא, אך בצירוף ריבית והפרשי הצמדה שהצטברו ועדיין לא נפרעו עד לביצוע בפועל של הפירעון.

מבחינת עמלות, עליכם לזכור שתמיד קיימת עמלת סילוק מוקדם – אך היא מורכבת מעמלה תפעולית, עמלת אי הודעה מוקדמת, עמלת הפסד מדד, עמלת פירעון מוקדם (מה שמכונה עמלת היוון) ועמלת הפרשי שער. אז גם פה, צריך לבחון כל מקרה לגופו, כי השאלה איזו עמלה תיגבה מכם ומה בדיוק יהיה השיעור שלה – תלויה במסלול המשכנתא שבחרתם.

שיחה קצרה עם הבנק תאפשר לכם לדעת מהן בדיוק האופציות שעומדות לפניכם ומה יותר משתלם. קודם בררו מה יתרת המשכנתא שעליכם לשלם, הגיעו 10 ימים לאחר מכן לקופת הסניף כדי לפרוע את ההלוואה, ובקשו מסמכים שמעידים על כך שהתהליך בוצע בהצלחה.

מתי מקפיאים את המשכנתא?

האלטרנטיבה לסילוק משכנתא בתקופות של קושי כלכלי היא הקפאה. כאן אתם למעשה עוצרים את התשלומים, עד שתתארגנו מבחינה כלכלית ולפי תנאים שתסכימו עליהם מול הבנק.

ההמלצה היא לבחון כל מקרה לגופו ולהביא בחשבון עמלות והשלכות בטווח הקצר והארוך. אם החלטתם לסלק את המשכנתא, דעו בדיוק כמה זה עולה לכם והשוו בין אלטרנטיבות.

*כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.